Más compradores de primera vez acuden al Banco de Mamá y Papá
Más compradores de primera vez acuden al Banco de Mamá y Papá
El aumento de los precios de las casas está enviando compradores por primera vez a sus padres para que los ayuden con los pagos de la hipoteca.
Más del 26% de los prestamistas hipotecarios que utilizaron préstamos asegurados por la Administración Federal de Vivienda obtuvieron la asistencia de un familiar para realizar el pago inicial en los 12 meses hasta septiembre, lo que representa un aumento del 22% en 2011, según datos publicados a finales del año pasado como parte de de la agencia reporte anual.
.La FHA, un brazo del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, asegura a los prestamistas contra pérdidas en los préstamos a veces más riesgosos que hacen. Los prestatarios que toman préstamos de la FHA están comprando casas por primera vez y, a menudo, tienen perfiles de crédito más débiles que dificultan la obtención de un préstamo convencional. Es lógico que estos prestatarios tengan que pedir ayuda financiera, pero la FHA está vigilando si la proporción de acciones sigue aumentando.
Mientras que las hipotecas convencionales pueden exigir a los compradores que pongan por debajo del 20% del precio de compra por adelantado, los compradores de la FHA pueden pagar tan poco como el 3.5%. Dichos préstamos representan aproximadamente una décima parte de todas las originaciones de préstamos hipotecarios en Estados Unidos, una participación que ha disminuido en los últimos años.
Aunque El ritmo del crecimiento de los precios de las viviendas se ha desacelerado., los precios siguen aumentando constantemente año tras año, y Las tasas hipotecarias más altas hacen que comprar sea más caro. Lo que es más, muchos de los que se perdieron la oportunidad de comprar casas a precios modestos están esperando que se produzca un retroceso.
Eso ha creado una situación difícil para los compradores por primera vez, muchos de los cuales son Luchando para acumular el efectivo para pagos iniciales. Los factores que incluyen la deuda de los estudiantes y el escaso crecimiento salarial han dificultado que muchos puedan mantenerse al día con el aumento de los precios de las viviendas. La tasa de propiedad de vivienda entre los menores de 35 años ha caído 8 puntos porcentuales desde 2004 a 35% en 2017, según
Freddie Mac
.
"Se sugiere mucho sobre el mercado de la vivienda, que son los obstáculos continuos a la asequibilidad para los prestatarios que se encuentran por primera vez", dijo Karen Petrou, socia gerente de Federal Financial Analytics Inc., una firma de análisis de políticas con sede en Washington.
Belen y Frank Medina, ambos de 26 años, cerraron el mes pasado en una casa de color marrón claro en un callejón sin salida en Dallas. Terminaron confiando en que sus padres contribuyeran con un regalo de $ 4,000 para el pago inicial del 3.5% de su préstamo FHA. Los padres de la Sra. Medina indicaron desde el principio que estarían dispuestos a ayudarlos a obtener la casa que querían, dijo.
"Estábamos tratando de conseguir esto por nuestra cuenta, pero nos quedamos cortos con el dinero", dijo, dado que también están haciendo dos pagos de automóviles.
Los propietarios de viviendas que reciben ayuda con sus pagos iniciales históricamente han sido vistos como más riesgosos porque han invertido menos dinero en sus propiedades y, por lo tanto, tienen menos que perder al alejarse si los precios de las viviendas bajan o si son despedidos. Algunos sostienen que los padres que ayudan a los niños con pagos iniciales ayudan a perpetuar una Desequilibrio oferta-demanda en muchos mercados. donde los precios han estado subiendo y los compradores perciben una escasez de casas en venta.
En los últimos años, la calidad crediticia de los prestatarios de la FHA. ha rechazado. Según el informe de la FHA, el prestatario promedio tenía una deuda mensual equivalente al 43% de los ingresos en 2018, lo que representa el sexto aumento anual consecutivo en esa medida de solvencia. El puntaje crediticio del prestatario promedio disminuyó a 670, el nivel más bajo desde 2008. Firma de informes crediticios
Experian
PLC considera puntajes por debajo de 670 subprime.
En el período previo a la crisis de la vivienda, muchos vendedores de casas proporcionaron asistencia para el pago inicial a los prestatarios de la FHA para ayudar a cerrar acuerdos. A menudo, estos programas se canalizaron a través de programas sin fines de lucro afiliados que ayudó a exacerbar el dolor cuando el mercado inmobiliario se desplomó, algunos dicen. Tales prácticas han sido prohibidas desde entonces.
Los ejecutivos de la industria dicen que la asistencia de un miembro de la familia no representa el mismo nivel de riesgo que obtener la ayuda de un vendedor de propiedades. Cuando el mercado de la vivienda cae, el pensamiento se va, los prestatarios se sienten más obligados a proteger el patrimonio de sus familiares.
Sanjiv Das, CEO de Calibre Home Loans Inc., dice: "Cuando las cosas se pongan difíciles, creo que la gente se sentirá más obligada a pagarle a su familia".
Foto:
Sarah Blesener para The Wall Street Journal
"Creo que la asistencia familiar tiene una mayor influencia moral en las personas cuando las cosas se ponen difíciles en el mercado de la vivienda", dijo Sanjiv Das, CEO de Caliber Home Loans Inc., el quinto prestamista hipotecario más grande de los Estados Unidos por volumen de préstamos, según Grupo de investigación de la industria Inside Mortgage Finance.
Eso se confirma en los datos que la FHA ha rastreado desde 2011. Entre los préstamos de la FHA emitidos en los 12 meses finalizados en septiembre de 2011, el 7.6% de aquellos en los que un miembro de la familia ayudó con el pago inicial ahora están en mora por 90 días o más. Eso está por encima de la tasa del 5,2% para los propietarios de viviendas de la FHA que no recibieron asistencia, pero menos que la tasa del 9,3% para quienes recibieron asistencia de un partido además de un pariente o el gobierno.
Casi el 39% de los prestatarios de la FHA reciben asistencia para el pago inicial, incluso de parte de la familia, el gobierno u otra entidad, un aumento que la agencia dice que está observando para ver si se convierte en un punto problemático. Eso es un aumento de menos del 30% en 2011.
Ahorrar para un pago inicial puede ser un desafío incluso para los prestatarios con buen crédito e ingresos constantes, y algunas compañías están ideando formas creativas de ayudar. Los programas de nicho están permitiendo a los compradores usar Campañas de crowdfunding para recaudar dinero de familiares y amigos., alquila una habitación en Airbnb o prometer parte del valor futuro de su hogar a cambio de ayuda de pago inicial.
Lauren Maxwell, vicepresidenta ejecutiva del prestamista hipotecario CrossCountry Mortgage Inc. en Naples, Florida, dijo que aproximadamente la mitad de sus clientes que obtienen préstamos de la FHA para compras por primera vez reciben ayuda de su familia.
"La mayoría de la gente no puede simplemente venir y tener el pago inicial y los costos de cierre", dijo.
—Christina Rexrode contribuyó a este artículo.
Escribir a Ben Eisen en ben.eisen@wsj.com
LINK ORIGINAL LOS MEJORES SITIOS WEB DE NOTICIAS https://www.gocrowndn.org
Comentarios
Publicar un comentario